Покупка авто в лизинг в 2023 году: что выгоднее

В странах Европы и США почти треть всех новых автомобилей физическими лицами приобретается в лизинг. В России этот показатель находится на уровне всего 3%, хотя саму возможность оформить лизинговый договор на покупку машины предлагают многие отечественные компании. Они готовы выступить в роли посредника: купить выбранный клиентом автомобиль, после чего предоставить его в аренду, как правило, с возможностью выкупа.

Редакция GT-News.ru подготовила большой материал о покупке автомобиля в лизинг в 2023 году, а именно о условиях покупки для ИП, юр лиц и физ лиз, а также о преимуществах и недостатках, а также основные отличия лизинга от автокредита.

Что такое лизинг, и чем он от отличается от кредита?

Кредит является банковским займом, который оформляется на кредитополучателя. Приобретаемый в кредит автомобиль сразу становится собственностью покупателя, но по условиям кредитного договора передается в залог банку.

Если кредитополучатель не рассчитается с выставленным долгом, банк имеет законное право стать собственником этого залогового имущества.

Под покупкой автомобиля в лизинг понимается финансовая аренда, где лизинговая компания покупает автомобиль, становится его собственником, после чего сдает его в аренду лизингополучателю. При этом последний может стать полноправным собственником транспортного средства сразу после уплаты всех лизинговых платежей (если это подразумевают условия лизингового договора).

Что выгоднее – лизинг или автокредит?

По своей сути, и лизинг, и автокредит являются услугами, на которых зарабатывают соответственно лизинговые компании и банки.

Чтобы привлечь клиентов, они стараются предоставить информацию, которая бы подчеркивала преимущества непосредственно их финансового продукта.

Именно по этой причине в публикуемых рекламных материалах часто можно встретить противоречащие друг другу утверждения: «наш автокредит выгоднее лизинга» и «наши условия по лизингу выгоднее любого автокредита».

Разобраться с тем, что, действительно, позволит сэкономить конечному покупателю автомобиля, можно только при скрупулезном изучении и сравнении условий двух конкретных предложений – кредита с точно рассчитанными размерами платежей и итоговой суммой переплаты, а также лизинга, где тоже придется подсчитать общие расходы покупателя авто по лизинговому договору и, что крайне важно – определиться с дальнейшей судьбой автомобиля.

Для справки: одна из крупнейших российских лизинговых компаний на протяжении многих лет предлагает лизинг, который «обходится втрое дешевле, чем автокредит». И, правда, ежемесячные платежи по предлагаемому лизинговому договору при сравнении с банковским кредитом, выданным на такой же срок, оказываются в 3 раза ниже.

Однако по условиям такой сделки по окончании срока действия лизингового договора транспортное средство возвращается в собственность лизингодателя. Тем самым, лизингополучатель фактически оплачивает долговременный прокат машины, что делает сравнение такого лизинга с автокредитом, где машина остается в собственности покупателя, не совсем корректным.

Чтобы понять, какой именно вид покупки авто окажется более выгодным с точки зрения финансовых расходов конечного покупателя, следует принять во внимание следующие основные аспекты кредитной и лизинговой сделки:

Сумма первоначального взноса. Очевидно, что чем она больше, тем меньше размер ежемесячных платежей. При этом условия банков и лизинговых компаний регулярно меняются: где-то первоначальный взнос обязательно должен составлять от 10 до 50%, в других случаях такой взнос является добровольным условием, в третьих – и кредит, и лизинг оформляются только без первоначального взноса и на четко установленный срок без возможности досрочного погашения.
Период действия договора. Эта «переменная» необходима для расчета итоговой суммы переплаты. Вместе с тем, обычно, чем меньше срок, тем более выгодным оказываются условия для покупателя авто, поскольку тем самым кредитная организация уменьшается свои риски столкнуться с не возвратом средств.
Процентная ставка. Данный показатель активно используется маркетологами, пытающимися привлечь внимание потенциальных клиентов «низкими процентами». Но, в конечном итоге, реальный процент переплаты может оказаться гораздо выше, чем заявленный изначально. Например, банк может включить в ежемесячный платеж фиксированную сумму «страховки», либо брать комиссии за осуществление платежей, а лизинговая компания – взимать крупные штрафы за нарушения условий договора, просрочку платежей и т. д.

Лизинг для ИП и юрлиц

Покупке транспортных средств на условиях лизинга чаще всего отдают предпочтение индивидуальные предприниматели и юридические лица. Это объясняется целым рядом причин:

Техника приобретается с целью коммерческого использования. Тем самым она помогает зарабатывать, а значит, окупает себя в процессе эксплуатации. Лизинг позволяет субъектам хозяйствования приобретать не только легковые или грузовые машины, но и современную спецтехнику, которая зачастую просто не по карману относительно небольшим компаниям. Причем, именно здесь часто применяется возвратный лизинг, при котором выкуп техники не производится, и она остается в собственности у лизингодателя. Одним из преимуществ такой долгосрочной аренды становится то, что машина активно эксплуатируется и вырабатывает свой основной ресурс, находясь в пользовании лизингополучателя.
Сохранение оборотных средств. Пользуясь лизингом при покупке техники, юридические лица получают возможность не забирать большую сумму из собственных оборотных средств, которые всегда полезны для ведения и расширения своей коммерческой деятельности.
Возможность возмещения НДС, если выручка организации либо ИП относительно невелика, а используемым налоговым режимом является ОСНО (общая система налогообложения).
Возможность избавиться от техники за ненадобностью. Когда транспортное средство оказывается ненужным, можно расторгнуть лизинговый договор и вернуть машину лизингодателю. Например, если спецтехника бралась в лизинг специально на срок строительства объекта.
Корпоративные скидки на технику. Это, пожалуй, одна из основных причин, по которой юридические лица активно прибегают к практике покупки автомобилей в лизинг. Чем больше единиц техники организация заказывает в лизинговой компании, тем более привлекательными становятся условия по договорам (примеры – службы такси, каршеринга, курьерской доставки). Здесь же и различные бонусы, к примеру, получение машин в лизинг без первоначального взноса либо предоставление бесплатного технического обслуживания на весь срок лизингового договора.
Возможность составления сезонного графика платежей. Если бизнес зарабатывает только в определенное время года (строительная компания летом имеет больше заказов), то всегда можно договориться в какой-то период платить меньше, чем в другой.

Для справки: многие специалисты называют преимуществом лизинга для юрлиц отсутствие обязательств по уплате налога на имущества и транспортного налога. В первом случае данное утверждение справедливо, поскольку пока техника находится в лизинге, ее собственником остается компания-лизингодатель. Но применительно к транспортному налогу все не так однозначно, поскольку этот платеж лизинговые компании часто вносят в сумму общих платежей лизингополучателя.

Каковы минусы лизинга для юрлиц?

Не всякому бизнесу условия покупки техники в лизинг окажутся выгодными или удобными. Так, в очень редких случаях лизингодатель соглашается на досрочное погашение всех платежей либо короткий срок возвратного лизинга (на таком клиенте он ничего не заработает). Среди прочих минусов:

Авансовый платеж, который по условиям договора может требоваться в размере до 50% от стоимости автомобиля.
Обязательное страхование, которое лизингодатель осуществляет сам, либо по условиям договора обязывает делать это в «своей» страховой компании. Расходы на страховку несет лизингополучатель.
Высокие риски лишиться техники за неуплату или просрочку платежей, причем, без каких-либо компенсаций или частичного возврата уже внесенных платежей. Тот же результат теоретически возможен, если лизинговая компания банкротится, и ее имущество, в том числе лизинговые автомобили, начинают продаваться «с молотка».

Лизинг для физического лица в 2023 году

Все плюсы и минусы лизинга для юридических лиц можно экстраполировать и на лизинговые сделки, которые заключаются при участии физических лиц. Тем не менее, здесь есть некоторые специфические нюансы, которые могут сделать лизинг более привлекательным по сравнению с банковским автокредитом:

Заявки на оформление автомобилей в лизинг рассматриваются быстрее, а требования к покупателям предъявляются менее строгие.
Первоначальный взнос за технику для физлиц обычно ниже – от 10%.
Возможность самому выбирать размер авансового платежа и срок действия лизингового договора, что помогает «отрегулировать» размер ежемесячных выплат.
Часто условиями лизинговых договоров является предоставление бесплатного или льготного технического сервиса (нельзя забывать, что на срок действия договора автомобиль остается собственностью лизингодателя).

В числе минусов лизинга для физлиц – все те же факторы, касающиеся строгих требований по соблюдению графика платежей, высокие проценты неустоек и штрафов, а также риски лишиться автомобиля, оказавшись в состоянии собственной неплатежеспособности, либо столкнувшись с банкротством лизинговой компании. Но есть еще один аспект, который часто называют главной причиной непопулярности лизинга среди физлиц, по крайней мере, в России. Это отсутствие культуры аренды автомобилей. Покупать машину, зная, что все время, пока осуществляются платежи, она по закону будет являться собственностью лизингодателя, морально готовы не все рядовые покупатели. Как не готовы и бережно относиться к «чужой» технике, своевременно ее обслуживать и т. д. Тут же будут обнаруживаться и другие неудобства, например, чтобы доукомплектовать машину, приобретенную в лизинг, придется согласовывать эти действия с лизинговой компанией, так как это ее имущество.

Выводы

Выбирая между лизингом и автокредитом, делать какие-то выводы о выгодности того или иного варианта можно только после внимательного изучения всех условий каждой сделки. Корректное сравнение предложений будет только в том случае, если лизинг является невозвратным, т. е. когда автомобиль передается в собственность покупателю (выкупается им по остаточной стоимости).

Особое внимание нужно уделить договору. К слову, типовой договор лизинга может иметь несколько десятков страниц, и это должно натолкнуть покупателя на соответствующие выводы: лизингодатели тщательно прописывают все аспекты соглашения, и их количество достаточно велико. Тем не менее, любой имеет право соглашаться с условиями, или требовать поменять их, если такие условия не устраивают.